Je verdient goed. Je bedrijf draait, je woont fijn en je gaat op vakantie. Misschien groeit je omzet ieder jaar. Maar wanneer ben je werkelijk financieel vrij als ondernemer?
Financieel succes en financiële vrijheid zijn niet hetzelfde. Je kunt €150.000 of €250.000 per jaar verdienen en toch volledig afhankelijk zijn van je bedrijf, je volgende opdracht of het inkomen van je partner. Een hoog inkomen kan veel mogelijk maken, maar het geeft je niet automatisch de financiële ruimte om andere keuzes te maken.
Wat gebeurt er met mijn leven als ik tijdelijk of permanent minder ga werken?
Niet alleen volgende maand. Wat gebeurt er als je zes maanden minder kunt werken? Als je een jaar vrij wilt nemen? Als je bedrijf tegenvalt? Als je over tien jaar nog maar drie dagen wilt werken? Of als het leven onverwacht iets anders van je vraagt?
Voor mij werd het antwoord op die vraag jaren geleden ineens heel concreet.
Later was mooi. Totdat ik die keuzevrijheid veel eerder nodig bleek te hebben.
In 2016 kreeg ik een heftige burn-out. Na twee jaar kwam het moment waarop ik weer aan het werk moest, terwijl ik nog niet volledig hersteld was.
Volledig teruggaan voelde voor mij niet goed. Maar minder werken betekende natuurlijk ook minder inkomen. En juist op dat moment ontdekte ik wat de financiële ruimte die ik jaren daarvoor had gecreëerd werkelijk waard was.
Ik kon ervoor kiezen om 50% onbetaald verlof op te nemen. In mijn situatie kon ik daarvoor ouderschapsverlof inzetten. Mijn inkomen daalde daardoor aanzienlijk, maar ik kon die daling financieel dragen.
Daardoor hoefde ik mijn keuze niet uitsluitend te laten bepalen door wat financieel noodzakelijk was. Ik kon meewegen wat op dat moment goed voor mij was.
En ineens ging financiële vrijheid voor mij helemaal niet meer over eerder met pensioen gaan. Het ging over vandaag kunnen kiezen. De financiële ruimte die ik had opgebouwd voor later, gaf mij veel eerder in mijn leven keuzevrijheid. Dat veranderde mijn kijk op financiële vrijheid.
Je bent financieel vrij als ondernemer wanneer je voldoende financiële ruimte hebt om keuzes te maken zonder volledig afhankelijk te zijn van je volgende maand omzet. Dat betekent niet per se dat je nooit meer hoeft te werken. Het betekent dat geld steeds minder vaak bepaalt welke keuzes jij wel of niet kunt maken.
Voor mij betekent financiële vrijheid dat je de financiële ruimte hebt om keuzes te kunnen maken vanuit wat jij wilt, in plaats van vanuit wat financieel noodzakelijk is. Dat betekent niet dat je nooit meer hoeft te werken. En het betekent ook niet dat er één magisch bedrag bestaat waarna je financieel vrij bent. Je kunt steeds meer keuzevrijheid opbouwen.
Misschien betekent vrijheid voor jou dat je zes maanden zonder inkomen kunt overbruggen, dat je vier dagen kunt gaan werken of dat je alleen nog opdrachten aanneemt die echt bij je passen. Misschien wil je een sabbatical kunnen nemen, financieel op eigen benen kunnen staan los van je partner of op je zestigste kunnen stoppen met werken als je daar op dat moment behoefte aan hebt. Daarom zegt je inkomen op zichzelf verrassend weinig over je financiële vrijheid.
Stel dat je €15.000 per maand verdient. Je leven kost €10.000 per maand. Je hebt een mooi huis en een goedlopend bedrijf. Op papier ziet het er financieel uitstekend uit. Maar een groot deel van je vermogen zit in je woning en onderneming. Je privébuffer is beperkt en zodra jij stopt met werken, valt het grootste deel van je inkomen weg.
Vergelijk dat met iemand die minder verdient, maar lagere vaste lasten heeft, structureel privévermogen heeft opgebouwd en een deel van haar toekomstige inkomen niet meer afhankelijk heeft gemaakt van de uren die zij werkt.
Wie van de twee is financieel vrijer?
Precies daarom kijk ik binnen Women Wealth verder dan inkomen en omzet.
Als ik wil begrijpen hoeveel financiële keuzevrijheid iemand werkelijk heeft, wil ik andere dingen weten. Wat kost je leven? Welk deel daarvan moet iedere maand betaald worden? Hoe lang kun je dat leven financieren als je actieve inkomen sterk daalt?
Ik wil ook weten hoeveel vermogen je daadwerkelijk voor jezelf hebt opgebouwd en, misschien nog belangrijker, waar dat vermogen zit. €500.000 overwaarde in je woning is vermogen, maar je betaalt er morgen niet automatisch je boodschappen van als je stopt met werken. Hetzelfde geldt voor vermogen in je onderneming.
Daarnaast kijk ik naar welke inkomsten in de toekomst blijven bestaan als jij minder gaat werken. Naar pensioen, beleggingen, schulden, buffers, risico’s, je gewenste levensstijl en de tijd die je nog hebt om vermogen op te bouwen.
Het gaat dus niet alleen om hoeveel je hebt. Het gaat om de samenhang tussen je inkomen, uitgaven, vermogen, tijd en de keuzes die jij in je leven wilt kunnen maken. Daar zit het verschil tussen alleen geld hebben en financiële regie.
En uiteindelijk komt het voor mij samen in één vraag:
Hoe afhankelijk is het leven dat je vandaag leidt van jouw vermogen om morgen opnieuw inkomen te verdienen?
Voor ondernemers vind ik die vraag extra belangrijk. Je kunt jarenlang bouwen aan een succesvol bedrijf. De omzet groeit, je inkomen groeit mee en misschien wordt je huis groter, worden je vakanties mooier en je leven comfortabeler.
Maar terwijl je bedrijf groeit, hoeft jouw persoonlijke financiële onafhankelijkheid helemaal niet mee te groeien.
Je bedrijf betaalt je inkomen en financiert je levensstijl. Misschien zit een groot deel van je vermogen zelfs ín je bedrijf. Zolang alles goed draait, kan dat voelen als financiële vrijheid.
Totdat je minder wilt werken, je bedrijf wilt verkopen of een sabbatical wilt nemen. Misschien verandert je gezondheid of je relatie. Of je ontdekt simpelweg dat je niet nog twintig jaar op hetzelfde tempo wilt blijven ondernemen.
Dan wordt omzet ineens een stuk minder interessant.
En komt een andere vraag naar boven:
Wat heeft al dat inkomen dat je de afgelopen jaren hebt verdiend voor jóú opgebouwd?
Niet alleen voor je bedrijf, maar voor jou. Heeft het je een stevige buffer gegeven? Heb je privévermogen opgebouwd? Bouw je pensioen op? Heb je beleggingen? Zijn je vaste lasten beheersbaar? Heb je inkomstenbronnen gecreëerd die niet volledig afhankelijk zijn van jouw tijd?
Heeft je geld je de mogelijkheid gegeven om minder te werken? Of heeft een steeds hoger inkomen vooral een steeds duurdere levensstijl gecreëerd die vervolgens dat hoge inkomen nodig heeft om te kunnen blijven bestaan?
Dat zijn wezenlijk verschillende financiële posities.
Ontdek hoe vrouwelijke ondernemers anders leren kijken naar vermogen, financiële keuzes en groei op lange termijn.
Binnen Women Wealth kijken we daarom niet alleen naar hoeveel vermogen je kunt opbouwen. De interessantere vraag is wat jouw vermogen voor jouw leven mogelijk moet maken.
€500.000 opbouwen alleen om te kunnen zeggen dat je €500.000 hebt, is geen financieel levensdoel.
Misschien wil je op je vijftigste vier dagen werken. Misschien wil je een jaar met je kinderen naar het buitenland. Misschien wil je nooit financieel afhankelijk hoeven zijn van een partner. Of misschien wil je een nieuw bedrijf kunnen starten zonder dat het vanaf maand één je volledige inkomen hoeft op te leveren.
Je kunt ook financiële ruimte willen om tijd vrij te maken als je ouders je nodig hebben, eerder te stoppen met werken of simpelweg nee te kunnen zeggen tegen een opdracht, werkgever of situatie die niet meer bij je past.
Dan krijgt vermogen ineens een functie. Het koopt geen vrijheid in de letterlijke zin, maar het kan je wel de financiële ruimte geven om andere keuzes te maken.
En daarom wil ik keuzevrijheid creëren voor situaties die vandaag misschien nog helemaal niet relevant zijn. Want ik weet niet welke keuzes het leven over vijf, tien of twintig jaar van mij vraagt.
Kijk voor het antwoord eens niet naar je salaris, je omzet of zelfs alleen naar de hoogte van je vermogen. Kijk naar je leven.
Welke keuzes kun jij vandaag maken zonder dat geld de doorslag geeft?
En welke keuzes zou je graag wíllen kunnen maken, maar laat je financiële situatie op dit moment nog niet toe?
Schrijf eens drie keuzes op die jij over vijf of tien jaar financieel wilt kunnen maken. Misschien wil je minder werken, een sabbatical nemen, eerder stoppen, meer reizen, je kinderen helpen, een ander bedrijf beginnen of iets wat alleen voor jou belangrijk is.
En stel jezelf daarna twee vragen:
Wat heeft al het inkomen dat ik tot nu toe heb verdiend voor míj opgebouwd?
En: Bouwt de manier waarop ik mijn geld vandaag organiseer aan de vrijheid die ik morgen wil hebben?
Want uiteindelijk is vermogen niet het doel.
Keuzevrijheid is het doel.
Wil je ontdekken hoeveel financiële keuzevrijheid jij werkelijk hebt?
Tijdens de Wealth Briefing krijg je inzicht in waar je financieel staat, wat jouw inkomen en onderneming inmiddels voor jou hebben opgebouwd en welke financiële keuzes nu aandacht verdienen.
Geschreven door Sharita Manuel, CFP® financieel planner en oprichter van Women Wealth. Sharita heeft bijna 25 jaar ervaring in finance, controlling en riskmanagement en helpt vrouwelijke ondernemers om zakelijk succes te vertalen naar persoonlijk vermogen en financiële keuzevrijheid.
